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 我国中小企业如何走出利用出口信用保险融资困境

  •    时间:2018-08-05
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论文正文

魏格坤 梧州学院

本文是国家第六批高等学校特色专业建设点“梧州学院国际经济与贸易专业”(项目编号:TS12389);广西高校科学技术研究项目(项目号:KY2015YB301)的阶段性研究成果。

中小企业以其经营方式灵活多变、转移进退快速的特点对我国经济的发展起到了很大的促进作用,但在其发展过程中,融资问题是其最难突破的“瓶颈”。出口信用保险融资(简称“信保融资”)为中小企业的外贸发展提供了一条便捷融资通道,其突破了传统的抵押担保等限制条件,企业投保出口信用保险之后,除了能够最大程度降低出口收汇风险之外,还可以拿着保单到银行进行融资,银行接受企业签订的《赔款转让协议》并凭借中国信保开出的保单和买方信用额度,帮助企业提前将应收货款变现(货币可以是人民币也可以是合同规定结算货币)以此来规避外汇风险。出口信用保险项下贸易融资出口信保融资业务使中小企业、银行和中国出口信用保险公司(简称“中国信保”)三方共同合作,开展为中小企业提供贸易风险管理、资金融通的综合服务,不仅降低了银行放贷风险,而且对增加出口信用保险企业的业务量也起到很好的促进性作用。

一、我国中小企业利用出口信保融资存在的问题

(一)出口信保融资覆盖面不足

出口信保项下的融资业务是我国政府为解决中小企业发展而制定的一项方案。2009-2014年我国出口信保覆盖率由8.20%跃升至15.6%,虽然已经达到了目前国际出口信保平均覆盖率15%—20%的水平,但是相较于国际贸易大国还是相差较大,比如日本、法国、英国这些国家的出口信保覆盖率分别为60%、50%和45%,基本都保持在40%以上。由于我国出口信保的覆盖面那么低,出口信保项下的融资对中小企业的覆盖面就更低了(见表1)。另外,中小企业参与出口信保的数量也很少,目前市场上中小企业开展融资业务比例均低于2.5%,而从出口信保的融资金融与保险企业总融资规模比较上看也仅占3.1%的低比例,远远落后于大型企业的占比。可见中国信保更偏爱于给那些资金力量雄厚的大企业提供出口信保融资业务,以保证回款的安全性,目前中国信保对中小企业的支持远远不能满足其发展的要求。

(二)投保和融资环节断开操作繁琐

在我国办理出口信保融资业务需要涉及到投保和贷款两个相对独立的环节,因此在实际操作上会比传统的的银行抵押贷款的手续要繁杂一些,这对于一些刚刚开始接触出口信保融资的业务员来说,会觉得难以理解和接受,操作上手慢。2010年,有调查组以发放调查问卷的形式对浙江省的出口信保融资情况进行调查,参与调查的268家中小企业中有90家企业认同上面提到操作繁琐的观点。近几年,中国信保为帮助中小企业提高投保的效率,创建了“中小企业信用保险E计划”、“中小企业中国信保易”和“信保通”网上平台和移动终端。通过它们,中小企业可以在网上办理投保业务和资信评估,但是不能办理融资业务,仍需要企业自行到银行办理。这样一来,中小企业要完成信保融资必须在中国信保和融资银行之间来回穿梭,费时费力,在一定程度上打击了企业投保融资的积极性。

(三)买方资信调查时间效益不确定

虽然中国信保从2004年起每年都会根据自主开发的国家风险评估模型发布《国家风险评估报告》,直观的、全方位、多层次地给出了全球192个主权国家的风险参考评级。但这样的大宏观评估数据资料对中小企业来说是不够的。中小企业想要了解买家资信情况,需要缴纳1200元查询费用,委托中国信保帮忙调查。

目前中国信保在全球主要国家已经开始布设信息网络,但其网络系统的成熟度偏低,收集信息的功能也不够完善,对不少中小企业在判断风险度问题上不能提供准确的定位服务而造成拒保比例高居不下。比较出口信用保险业务已经比较成熟发达国家,小企业从申请投保到最终签约平均只需要5天,而我国的投保申请的实际操作从中小企业提交申请,到中国信保审核,再到在委托国外资信机构调研直到反馈,短则半个月,长达一个多月,容易造成中小企业快速反映市场优势的丧失。

(四) 企业还贷风险和银行放贷风险之间存在难以调解的冲突

站在银行的角度,出口信保融资业务的还款来源于对应出口的回款或中国信保的赔款,但银行在具体处理业务时却仅考虑企业还款的时效性,对于款额是否来源于对应出口的汇款并不作了解,甚至规定企业购汇还贷,在回款问题上缺乏具体规范和标准。例如江苏一中小企业与印度客商签订356万美金的出口合同,将应收账款全部办理出口信保融资,而在购汇还贷到期时,企业因没能及时从印度客商处收汇就用另一出口印尼合同的货款代替还贷,如此非诚信操作却难以体现在银行和中国信保对该企业的信用记录上。实际上该企业出口印度合同的款项因超过了半年没能回收基本可视作坏账,而银行和出口信保在完全不知情的情况下继续视该企业为优质客户对待。另一方面,企业由于没能及时得到来自金融中介的风险预警而承受越来越大的贸易风险,终将在难以承受时面临破产的结局。另外,银行给予中小企业出口信保资金融通的门槛较低,只要有中国信保的保单、买方限额和《赔款转让协议》基本上就可以放贷了,这种贸易融资方式回款的最大特点是自赔性,对融资银行来说也增加了不少风险,包括不良企业通过不当手段进行“骗贷”的信用风险、中国信保的免责风险、融资银行自身操作上的风险。

Tags: 困境 融资 中小企业 信用 我国  
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